Empréstimo e taxas de juros: como funcionam as tarifas cobradas?

As tarifas cobradas podem afetar o valor dos seus empréstimos e taxas de juros embutidas. Portanto, conhecê-las e entender como são cobradas é uma ferramenta importante para você ser capaz de verificar se um empréstimo é ou não útil.

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Em um período onde há tantas contas e o dinheiro está cada vez mais escasso, esse conhecimento pode ser determinante para você transformar o risco de uma grande crise em uma tempestade passageira.

Por isso, continue sua leitura para conhecer um pouco mais sobre as tarifas e taxas que podem alterar os valores do seu empréstimo de forma significante.


Empréstimos e taxas de juros: quais as mais comuns?

Em primeiro lugar, é importante saber quais são as taxas de juros e tarifas mais comuns, presentes e cobradas em um empréstimo e, só depois, tratar sobre como essas tarifas funcionam.

No entanto, há um ponto de partida que precisa ser levado em consideração: a Taxa Selic. Essa taxa é a responsável por indicar o valor base de juros de qualquer operação de crédito no país. Portanto, é uma taxa básica da economia que lastreia tudo a partir dela.

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Além disso, o momento econômico com o Brasil passa pode ditar, diretamente, o valor da Selic e, portanto, da sua taxa de juros. Desta forma, sempre fique atento a inflação atual, pois ela altera essa taxa base.

Enquanto a CET, ou Custo Efetivo Total, que compõem um conjunto de taxas de seguros e encargos também está presente. Contudo, nesse caso, não são todas que são obrigatórias, com exceção ao IOF (Imposto Sobre Operação Financeira) que é, por exemplo.

Entretanto, você vai encontrar algumas taxas opcionais que serão cobradas a depender do serviço solicitado. Por exemplo, no caso de você solicitar um cartão de crédito, pode ter que pagar a anuidade, que não é obrigatória.


CET, tarifas e encargos

As tarifas atreladas ao CET, Custo Efetivo Total, são variadas e, como já dito, podem ser opcionais ou não. Mas você conhece quais são elas?

  • Taxas de juros
  • Taxas de análise de crédito
  • TC – Tarifa de Cadastro
  • Taxas administrativas em geral
  • Seguros em geral
  • Tarifas em geral
  • Tributos em geral IOF (Imposto sobre Operação Financeira)

Como você pode ver há vários tipos de tarifas cobradas dentro do CET,  contudo, como já comentado, algumas delas não são obrigatórias, enquanto outras, como o IOF, são.

Entretanto, algumas dessas tarifas possuem itens variados agrupadas em conjunto. Por exemplo, há diferentes tipos de seguro que podem ser cobrados como o ‘seguro desemprego’ ou o ‘seguro óbito’.

Portanto, fique atento às suas faturas dos cartões de crédito. Lá você encontrará um demonstrativo do Custo Efetivo Total onde poderá conferir quais tarifas de cobranças estão sendo feitas no seu empréstimo.


Juros Simples x juros Composto

Ainda que não sejam taxas, a informação sobre a diferença entre juros simples e juros compostos pode ser muito útil para você, portanto é interessante relembrá-la rapidamente.

As taxas de juros simples não aplicam juros sobre juros, portanto, em caso de necessidade dessa cobrança, você sempre pagará um valor de juros X sobre o valor da parcela. Isso quer dizer que você não terá grandes surpresas.

No entanto, as taxas de juros compostos são mais perigosas. São elas as responsáveis pelas bolas de neve que atingem algumas pessoas.

Os juros compostos funcionam pegando a taxa de juros atual, o valor total da parcela mais a taxa de juros anterior, ou seja, juros sobre juros. É por isso que você encontrará, em alguns casos, altas taxas de juros para um período de 12 meses, por exemplo.

Portanto, saber em qual ocasião cada um dos tipos de juros é aplicado às tarifas do seu empréstimo pode te ajudar a não se complicar no caso de uma parcela não poder ser paga por qualquer que seja a razão.


Conclusão sobre empréstimo e taxas de juros

Em resumo, os empréstimos e taxas de juros aplicadas a eles podem variar de de forma, quantidade e valor. Portanto é importante ter uma noção, mesmo que básica, de quais são essas taxas e tarifas para você poder saber exatamente onde está pisando.

Outro detalhe importantíssimo sobre as taxas e tarifas que você encontra ao fazer um empréstimo são os juros. Como você viu, saber quando eles são simples e quando são compostos pode transformar uma situação grave em apenas um contra tempo.

Além disso, um outro detalhe que não pode ser esquecido é a importância da Taxa Selic no cálculo de juros que você vai encontrar no seu empréstimo – e não apenas nele, mas em toda e qualquer modalidade que use crédito. Ela é essencial.